Durante este mes llegaré oficialmente a la mitad de mi década de los 40. Esto también me pone a 10 años de ser elegible para el retiro.
Así que decidí tomar un momento para evaluar la forma en que me estoy preparando para ese hito.
No estoy diciendo que tengo la intención de retirarme dentro de 10 años, pero va a ser bueno tener la opción disponible para mí.
A pesar de todo el énfasis en finanzas personales hoy en día, la planificación para el retiro es un área en la que nos seguimos quedando cortos.
Mi colega, el asesor financiero Jon White, recientemente compartió algunas estadísticas bastante deprimentes sobre el retiro.
De la lista, aquí están las 3 que me llamaron más la atención:
- Ahorro promedio de una persona de 50 años: $43,797
- Porcentaje de estadounidenses que no guardar nada para la jubilación: 36% (más de 1 de cada 4)
- Porcentaje de personas de 30-54 años que creen que no tienen suficiente dinero guardado para la jubilación: 80%.
La buena noticia es que puedes ser mejor que el promedio. Hace siete años, yo era parte de esas estadísticas, pero ahora tengo un plan que está dando buenos resultados.
Aquí está una estrategia simple que puedes seguir para prepararse para tu retiro:
I. Lo Que He Hecho
- Aprendí a vivir con menos de lo que gano. Con un plan mensual de gastos (presupuesto). Nuestro dinero trabaja más duro para nosotros.
- Eliminé todas las deudas de consumidor. Mi esposa y yo hemos estado libre de deudas (a excepción de la hipoteca) por casi 5 años. Sin tener pagos de deuda, tenemos un flujo de efectivo mayor que nos permite ahorrar para el retiro.
- Construí una reserva de emergencia de 6 meses de gastos. Cuando pase algo en la vida y tengamos que hacer frente a una crisis financiera, podemos convertir esa crisis en solamente un inconveniente.
- Cuando compramos nuestra casa, compramos una en acuerdo con nuestro nivel de ingresos. Con un pago mensual de no más del 25% de nuestro sueldo mensual neto y con un plazo de préstamo de 15 años.
- Adquirí un seguro de vida a largo plazo. Tengo un seguro de alrededor de 8-10 veces mis ingresos anuales. En el caso de mi muerte, mi familia estará bien cuidada financieramente sin tener que utilizar los ahorros del retiro.
- Determine lo que mis ahorros mensuales para retiros deben ser, basados en el nivel deseado de ingresos durante el retiro. Puedes utilizar este formulario para hacer el mismo cálculo para ti.
II. Lo Que Estoy Haciendo Ahora
- Contribuyendo a un plan 401K. Estoy contribuyendo al partido que ofrece mi empresa. También tomé la opción de contribuir a plan de tipo Roth 401K. La diferencia entre un plan tradicional de 401K y un plan Roth 401K, es que el Roth crece libre de impuestos. Lo más probable es que vas a estar en una categoría impositiva más alta cuando te retires, asi que es mejor pagar impuestos ahora. Lamentablemente, según la revista Money, sólo el 6% de los trabajadores que son elegibles para un plan Roth 401 (k), que se han inscrito para uno. ¡Haz tus aportes con dólares después de impuestos!
- Contribuyendo a un IRA tipo Roth. Debes poner el 15% de tus ingresos gruesos anuales en ahorros para el retiro. Así lo estoy haciendo mediante la combinación de las aportaciones al plan 401K y al IRA. De nuevo, si eres elejible, una cuenta IRA Roth es una opción mejor que una cuenta IRA tradicional, ya que crece libre de impuestos. Otra de mis colegas, el asesor financiero Steve Stewart, me proveyó esta muy útil guía sobre las cuentas IRA Roth.
- Manteniendo una estrategia de inversión simple. Tanto en mi 401K y en my cuenta IRA Roth, estoy invirtiendo únicamente en 4 tipos de fondos mutuos de valores de crecimiento. Estos fondos mutuos tienen un largo historial. No hay una sola acción individual y no hay fondos de bonos.
- Dándole seguimiento a mis inversiones. A pesar de todos los informes alarmistas de la prensa, el mercado de valores ha dado muy buenos resultados históricamente. Sí, debes mirar regularmente cómo van tus cuentas de retiro, pero no prestes tanta atención a las noticias diarias. Tienes que tener una perspectiva a largo plazo con tus inversiones. Eso te ayudará a evitar tomar decisiones precipitadas con tu dinero.
- Pagando extra por la hipoteca. A pesar de que tenemos una hipoteca de 15 años, no tenemos la intención de permanecer en deuda tanto tiempo. Mi meta es pagar esa hipoteca en o antes de que cumpla 50 años (o en 5 años).
III. Lo Que Voy a Hacer en el Futuro
- Pagar la hipoteca. Imagínate llegar a la jubilación sin tener un pago de hipoteca. ¿Prefieres la tranquilidad de que tu casa sea realmente tuya, o prefieres seguir con la hipoteca para mantener la deducción de impuestos? ¡Piensa en ello!
- Cuando cumpla 60 años, voy a comprar un seguro de cuidado a largo plazo. Este es el tipo de seguro que cubre los gastos de un hogar de ancianos o cuidado en el hogar de ancianos. Este es el tipo de gasto que realmente se puede comer tus ahorros de jubilación y tienes que tener un cerco de protección alrededor de esos ahorros.
- Seguir trabajando y seguir siendo productivo. En realidad, nunca me propongo oficialmente «retirarme». La noción implica trasladarse a un lugar con un clima más cálido y tomándolo con calma todo el día. Puede que pase a otro tipo de trabajo cuando llegué a ese hito con mi trabajo actual, pero nunca me voy a retirar. Tengo planes de continuar haciendo todo lo que Dios tiene en frente de mí y tengo que estar preparados para esa transición con lo mejor de mi capacidad.
Planear para el futuro es un signo de sabiduría. Como cristiano, yo quiero vivir como si Cristo hubiese muerto ayer (recordando siempre su sacrificio), resucitó hoy (con gran gozo), y va a regresar mañana (con gran esperanza).
Hasta que Cristo regrese, tengo trabajo que hacer. ¿Y tú?
«Enséñanos a contar bien nuestros días, para que nuestro corazón adquiera sabiduría.»
Salmo 90:12 (NVI)
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